Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: все нюансы отличий

Кредит, который предполагает регулярное периодическое погашение, может строиться на принципе аннуитетного или дифференцированного платежа. Их отличие – в системе расчета:

• Аннуитет – равные размеры взносов, то есть, берется тело кредита вместе со всей суммой процентов за общее время пользования деньгами и разделяется на одинаковые части. К выплате предполагается каждый месяц одна и та же цифра. Проблема в том, что в график сначала вносятся проценты и вознаграждение финансового учреждения, а затем уже идет оплата самого тела кредита.
• Дифференцированный тип платежа – основной долг разбивается на одинаковые доли, на которые насчитываются проценты. Заемщик регулярно выплачивает часть тела, чем уменьшает фактический остаток. Начисление процентов производится только на невыплаченную часть тела кредита. Таким образом, взнос будет самым большим в начале расчетов с банком, к концу он значительно уменьшится.

Но, если рассматривать аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту с точки зрения практической выгоды, нужно учитывать их реалии:

• 90% кредитных продуктов строятся на принципе аннуитета, выбор заемщику не предлагается;
• на небольших по суммам займах денежная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами по кредитам практически неощутима;
• в целевых ссудах больших размеров, к примеру, ипотечных, зачастую не сразу понятно, что выгоднее заемщику, здесь требуется тщательный анализ условий системы выплат, и понимание собственного финансового положения.

С одной стороны, суммарная переплата при дифференцированной системе в итоге будет меньше, хотя кредитная нагрузка в начале будет максимальной. То есть, в первые месяцы придется платить намного больше, чем в последние. Этот фактор при перечислении преимуществ выставляется как огромный плюс, хотя при рассмотрении перспектив и учете возможной инфляции нет гарантии, что напряженный график первых периодичных выплат даст существенную экономию в будущем.

С другой стороны, сложность подсчетов при дифференциальной системе считается недостатком, аннуитетную преподносят как простой способ «общения» с кредитной организацией. Можно говорить, что это своеобразный миф, «пугалка» для клиента. Если у вас дифференциальный тип платежа, то подсчитать, сколько нужно денег для выплаты не так уж и трудно. Если возникают сложности, всегда можно ориентироваться на максимальный взнос. А любые переплаты можно перезачесть в будущие периоды.

Если вы берете миникредит, то вам не важно, в чем разница между аннуитетом и дифференциальной системой. Здесь применяется только простые принципы подсчета итоговых выплат. Единственное, на что нужно обращать внимание – комиссии за выдачу наличных, единоразовые сборы и подобное. Все это указывается в договоре, идет отдельными пунктами и не влияет на график платежей.

Многие онлайн-займеры, выдающие деньги в долг, не используют в своей практике скрытых комиссий и вознаграждений. Чтобы найти минизайм с выгодными условиями без переплат, воспользуйтесь услугами сайта Credy.kz.