Эффективная процентная ставка
Понятие эффективная процентная ставка иногда пугает заемщика, собравшегося оформить кредит или мини займ на потребительские нужды. Его смысл заключается в следующем: ставка отображает всю реальную стоимость кредита. В нее включены побочные выплаты, которые не всегда указываются при расчете тела кредита и начисленных за его использования процентов.
К числу таких переплат относятся:
- комиссия за открытие счета;
- оплата за ведение счета;
- комиссия за прием в кассу и выдачу наличных;
- проценты за обналичку средств с банкомата.
Таким образом клиент еще до заключения договора видит реальную ситуацию и принимает решение – подписывать ему договор или поискать более выгодный с точки зрения переплат банковский продукт.
Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по потребительскому займу, которая рассчитывается по следующей формуле: FV=PV (1+k x n).
FV – все деньги, которые поступят на счет банка при полном погашении займа
PV – текущая стоимость денежного потока
K – годовая процентная ставка за один период
N – количество периодов начисления
Для чего нужен расчет ЭПС
Эффективная процентная ставка создана для защиты прав заемщиков. Она является частью «честной» политики банков, которые ничего не скрывают от своих клиентов. Но это в идеале, а на практике потенциальный заемщик видит совершенно другую картину. Все теневые платежи становятся ему известными уже после подписания договора, и клиенту ничего не остается, как подчиниться и играть по правилам банка. Такая ситуация возникает по причине финансовой неграмотности населения, которое попросту не знает, какие вопросы задавать представителю банка перед оформлением кредитного продукта.
В разных банках эффективные процентные ставки могут отличаться, все зависит от количества и типа дополнительных платежей. В определение ЭПС никогда не включаются платежи, которых клиент может избежать. В качестве примера можно привести пеню или штрафы за просрочку. Их наличие или отсутствие зависит от личной ответственности клиента за выполнение каждого пункта договора.
Вычислить ЭПС при взятии кредитных средств с кредитной карты сложнее. Обычно человек пользуется не всем лимитом, который ему предоставил банк, а только его частью и погашает долг по удобному графику.
Что влияет на ЭПС
На эффективную процентную ставку влияет ряд факторов, некоторые из них могут быть прогнозируемыми, некоторые – форс-мажорными. К первой категории относятся сумма первоначального взноса, график платежей, срок. Вторая – штрафы и пеня.
Можно сравнить в нескольких банках аналогичные предложения и выбрать то, которое наиболее выгодно на текущий момент. А если нужно оформить срочный микрозайм на потребительские нужды, лучше воспользоваться предложением сайта Credy.kz. На нем собраны выгодные кредитные продукты от проверенных микрофинансовых организаций Казахстана. Для оформления микрозайма понадобится только паспорт.
